長者自我健康管理與家庭財務保障的重要工具:自願醫療保險計劃
隨著香港人口老化日益加劇，長者醫療保障需求不斷提升。為緩解公立醫院輪候時間長、私人醫療費用高昂的問題，香港政府自2019年起推行了自願醫療保險計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS），為市民尤其是長者提供更靈活、透明且保障全面的醫療保險選擇。本文將詳細介紹2025年長者適用的VHIS方案，協助您全面了解其優點、投保要點及實用案例。
一、什麼是自願醫療保險計劃（VHIS）？
VHIS是由香港政府監管的醫療保險計劃，旨在規範私人醫療保險市場，提升保障透明度和服務品質。計劃分為：
- 標準計畫：符合政府規定的最低保障標準，涵蓋住院、手術、癌症治療等基本醫療服務。
- 靈活計畫：在標準計畫基礎上提供更多保障選項，如門診服務、物理治療、精神健康支援等，滿足不同需求。
參與VHIS的投保人每年可享有最高8,000港元的稅務扣減，減輕保費負擔。
二、長者參與VHIS的優勢
1. 高齡投保及終身續保保障
VHIS接受15天至80歲人士投保，且保證續保至100歲，為長者提供長期穩定的醫療保障，避免因年齡增長而被拒續保的風險。
2. 保障未知既有病症
自第4個保單年度起，非故意隱瞞的既有病症可獲理賠，特別針對長者設計，8歲後確診的先天性疾病亦納入保障範圍。
3. 稅務優惠政策
投保人每年最高可享8,000港元稅務扣減，對退休人士經濟負擔形成實質支持。
4. 靈活選擇保障範圍
長者可依自身健康狀況及經濟能力，選擇不同保額及保障內容，涵蓋住院、手術、癌症治療及部分門診服務。
三、2025年主流長者VHIS計畫對比
| 保險公司 | Bupa Hero（保柏） | AIA Flexi（友邦） | AXA WiseGuard（安盛） |
|---|---|---|---|
| 年齡限制 | 15天至100歲 | 15天至100歲 | 15天至100歲 |
| 最高保障金額 | HK$3,000,000 | HK$2,500,000 | HK$1,800,000（高階無上限） |
| 住院每日津貼 | HK$800起 | HK$750 – HK$1,000 | HK$800 – HK$1,200 |
| 月供保費（起） | 約HK$136/月（首年可減最多80%） | 約HK$450/月起 | 約HK$139/月起 |
| 是否免體檢 | 未特別說明 | ✅免體檢 | ✅免體檢 |
| 癌症治療保障 | 全額保障 | 覆蓋合資格癌症治療費 | 全額賠償 |
| 先天性疾病保障 | 有 | 有 | 有 |
| 加值服務 | 醫療諮詢App、健康檢查 | 體檢券、健身優惠、App | 24小時全球支援專線、eMedical系統 |
四、投保建議與注意事項
- 投保前健康評估：確認現有疾病是否影響承保資格，部分計畫免體檢適合高齡人士。
- 保障需求匹配：若需頻繁門診治療，建議選擇含門診保障的彈性計畫。
- 預算控制：依個人經濟狀況平衡保費與保障範圍，合理規劃。
- 續保穩定：VHIS保證續保至100歲，投保人無需擔心因年齡或健康狀況變化而被拒續保。
- 稅務扣減：投保人及其配偶、子女均可享有稅務扣減，提升投保價值。
五、理賠流程簡述
- 提交醫療文件及理賠申請 包括住院證明、發票及診斷書等。
- 保險公司審核資料 核實醫療費用及診斷情形。
- 理賠款項支付 審核通過後，款項直接匯入指定帳戶。
六、真實案例分享
李太，72歲，退休教師
李太因心臟病住院治療，醫療費用高達12萬港幣。她投保了Bupa Hero VHIS計劃，成功理賠了大部分住院及手術費用，減輕了家庭經濟壓力。她表示：
“有了這份保險，面對突發疾病，我和家人都更安心了。理賠流程順暢，服務貼心，值得推薦。”
七、如何選擇適合的VHIS計畫？
選擇適合的VHIS計劃，建議注意以下幾點：
- 保障額度是否符合預期醫療需求
- 保費是否符合預算
- 保險公司服務及理賠口碑
- 是否有額外加值服務，如健康管理、專科門診
- 是否支援免體檢投保，方便高齡者申請
八、總結
隨著醫療費用不斷攀升，香港長者面對的醫療風險日益增加。 **自願醫療保險計劃（VHIS）**為長者提供了一個靈活、透明且保障全面的選擇，有效補充公共醫療體系的不足。透過合理規劃和選擇適合的VHIS計劃，長者不僅能獲得高額醫療保障，還能享有稅務優惠，減輕經濟負擔，提升晚年生活品質。