香港自願醫療保險計劃（VHIS）長者方案分析｜保費與保障一覽
隨著香港人口老化問題日益嚴重，長者對醫療保障的需求越來越迫切。為了滿足這一需求，香港政府於2019年推出了自願醫療保險計劃（VHIS）。該計劃的設立旨在為市民提供更多選擇的醫療保障，特別是長者群體，能夠享受更靈活和透明的醫療服務。本文將深入分析香港自願醫療保險計劃（VHIS）的相關資訊，幫助讀者更好地了解保費、保障範圍及選擇適合的方案。
什麼是自願醫療保險計劃（VHIS）？
自願醫療保險計劃（VHIS）是由香港政府推行的一項政策，旨在提升私人醫療服務的透明度，並為市民提供更靈活的醫療保障選擇。VHIS的計劃分為兩大類型：
標準計劃：此計劃由政府規定最低保障標準，包括住院、手術、癌症治療等基本醫療服務。
彈性計劃：由各保險公司提供，涵蓋更多額外保障項目，如門診、物理治療等，滿足不同市民的個別需求。
此外，參加VHIS的市民每年可享有最高8,000港元的稅務扣減，有助於減輕保費的負擔，對退休後收入有限的長者尤為有利。
長者參加VHIS的優勢
1. 高齡投保仍可享終身續保
VHIS接受80歲以下人士投保，並可續保至100歲，為長者提供長期穩定的醫療保障。
2. 覆蓋未知投保前症
從第4個保單年度開始，若非故意隱瞞的病症可獲理賠，這對於年齡較大的長者而言尤為重要。即便是8歲後確診的先天性疾病也可以納入保障範圍。
3. 稅務優惠
每位受保人每年保費可獲最高8,000港元的稅務扣減，這對於長者尤其是退休後收入有限的群體提供了實質的經濟支持。
如何選擇適合的VHIS方案？
選擇適合的VHIS計劃需要考慮以下幾個因素：
1. 保費水準
選擇合適的VHIS計劃時，應根據自身的經濟能力選擇合適的保費方案。
2. 保障範圍
考量所選計劃是否涵蓋所需的醫療服務，如住院、手術及門診等。保障範圍的寬廣性關係到長期醫療需求的是否能夠得到滿足。
3. 保險公司信譽
選擇一家信譽良好、理賠服務優質的保險公司非常重要，這將直接影響未來的理賠流程與保障服務的質量。
VHIS 主要保險公司對比（2025年版）
| 項目 | Bupa Hero（保柏） | AIA Flexi（友邦） | AXA WiseGuard（安盛） |
|---|---|---|---|
| 年齡限制 | 15日至100歲 | 15日至100歲 | 15日至100歲 |
| 每年最高保障額 | HK$3,000,000 | HK$2,500,000 | HK$1,800,000（高階方案無上限） |
| 住院每日津貼 | HK$800起 | HK$750 – HK$1,000 | HK$800 – HK$1,200 |
| 月供保費（起） | 約HK$136/月 | 約HK$450/月起 | 約HK$139/月起 |
| 稅務扣減 | 每年最高HK$8,000 | 每年最高HK$8,000 | 每年最高HK$8,000 |
| 手術費用 | 實報實銷 | 實報實銷 | 實報實銷 |
| 癌症治療保障 | 全額保障 | 覆蓋合資格癌症治療費用 | 覆合條款下全額賠償 |
| 先天性疾病保障 | 8歲後確診可賠償 | 有 | 有 |
適合重視高住院額度的人
AIA Flexi VHIS計劃適合關注長期住院、癌症治療等高額醫療費用的長者群體，年度賠償額較高，適合需要長期醫療保障的退休人士。
適合重視穩定與醫療網絡的人
Bupa Hero VHIS計劃以其穩定的醫療網絡與健康支援服務，特別適合年長者看重醫療便捷與日常健康管理。
適合預算較低但需要精神科保障的長者
AXA WiseGuard計劃較為親民，提供精神科住院保障及海外支援，適合有特殊需求且預算有限的長者。
專為長者投保的注意事項
在投保VHIS之前，建議長者先確認自己的健康狀況，並了解現有疾病是否會影響核保結果。如果預計未來需要頻繁使用門診服務，建議選擇包含門診保障的計劃。
小提示
- 若您已擁有公司醫療保險，VHIS可以與現有保險疊加理賠，無需擔心重複理賠。
- VHIS保單可享有每年最高8,000港元的稅務扣減，不僅限本人，配偶及子女也能共享此優惠。
結語
自願醫療保險計劃（VHIS）提供了一個靈活、透明且可負擔的醫療保障選擇，尤其適合長者群體。選擇合適的VHIS方案，不僅能夠享受政府的稅務優惠，還能夠在未來面對高醫療開支時提供有效的保障。透過合理規劃，長者可以在退休後擁有更穩定、無憂的醫療保障，提升生活品質。